Kredyt na budowę domu - jak wpływają na niego stopy procentowe i decyzje RPP?

(Ogłoszenie płatne) Rekordowo niskie stopy procentowe sprawiają, że coraz większa liczba osób interesuje się kredytami hipotecznymi, w tym kredytem na budowę domu. Jak wynika z raportu AMRON-SARFiN przygotowanego przez Związek Banków Polskich, nawet pandemia i recesja nie wpływają w znacznym stopniu na pozytywny trend. Tylko w 1 kwartale 2021 roku zawarto 57172 nowych umów kredytowych, a łączna kwota zadłużenia z tytułu kredytów mieszkaniowych wynosi 480,170 mld zł. Warto mieć jednak świadomość, jak na wysokość miesięcznych rat może wpłynąć podwyższenie stóp procentowych.

Kredyt hipoteczny na budowę domu: co musisz o nim wiedzieć?
Kredyty na budowę domu pozwalają zdecydowanie szybciej zrealizować wymarzoną inwestycję i zamieszkać we własnych czterech kątach. Co oczywiste, wiąże się to najczęściej z wysokimi wydatkami, a sam proces budowy domu sprawia, że procedura udzielania kredytów tego typu nieco różni się od tej, która towarzyszy standardowym kredytom mieszkaniowym. – Wiele osób zastanawia się, czy warto brać kredyt na budowę domu, oraz z czym wiąże się zobowiązanie tego typu – mówi Michał Dawidowicz – doradca kredytowy i autor serwisu blogkredytowy.pl, na którym tłumaczy m.in. jak znaleźć najlepszy kredyt na budowę domu - https://blogkredytowy.pl/kredyt-na-budowe-domu/. – W większości przypadków wiążą się z wysokimi kwotami oraz długimi terminami spłaty, dlatego w interesie klienta leży to, aby dowiedzieć się na ich temat jak najwięcej. Dotyczy to również wpływu stóp procentowych na wysokość raty, a co za tym idzie całkowitą kwotę, którą trzeba będzie uregulować – dodaje.

Jak uzyskać kredyt na budowę domu?
Gama kredytów hipotecznych jest bardzo rozbudowana, łączy je przy tym przede wszystkim kwestia zabezpieczenia, którym jest hipoteka nieruchomości. Dzięki niej instytucje są w stanie zaoferować wyższe środki oraz zdecydowanie bardziej atrakcyjne warunki finansowe (to dlatego niezabezpieczony hipoteką kredyt gotówkowy na budowę domu w większości przypadków nie umożliwi realizacji inwestycji). W przypadku istniejącego domu czy mieszkania sytuacja jest jasna, a bank jest w stanie w łatwy sposób oszacować ich realną wartość. Przy kredycie na budowę domu ryzyko jest jednak większe, a cała inwestycja musi być podzielona na etapy. W związku z tym kredytobiorca musi przygotować – poza standardowymi dokumentami – również kosztorysy, uwzględniające poszczególne etapy robót. Oprócz tego, co oczywiste, musi również mieć odpowiednią zdolność kredytową oraz wkład własny.

Jak stopy procentowe wpływają na kredyt?
Obecnie zdecydowana większość kredytów hipotecznych udzielanych na polskim rynku to kredyty ze zmiennym oprocentowaniem. Oznacza to, że koszty zależą od zmiennej stawki WIBOR (stopy na podstawie której pożyczek udzielają sobie banki) oraz ustalonej w umowie marży. Aktualnie stopy procentowe są rekordowo niskie, a stopa referencyjna WIBOR 3M wynosi obecnie 0,21%. Należy mieć jednak świadomość, że Rada Polityki Pieniężnej, która w znacznym stopniu decyduje o polityce monetarnej państwa, może podwyższyć stopy procentowe, np. w celu obniżenia inflacji. Co oznacza podwyżka w przypadku kredytu na budowę domu? Zdecydowanie wyższą ratę. Wiele osób z pewnością pamięta czasy, w których stopa referencyjna wynosiła aż 24% (miało to miejsce w 1998 roku). Obecnie nie grozi nam wprawdzie taki pułap, jednak jeszcze stosunkowo niedawno, bo w 2012 roku, stopa referencyjna WIBOR 3M wynosiła 5%.

Kredyty na budowę domu ze stałym oprocentowaniem
Na rynku kredytowym coraz częściej dostępne są przy tym kredyty ze stałym oprocentowaniem. Takie zobowiązania są zdecydowanie bardziej powszechne, chociażby na zachodzie Europy, jednak obecnie stanowią małą część polskiego sektora. W ofercie banków brakuje produktów pozwalających na określenie oprocentowania na cały okres umowy. Zwykle jest to możliwe na kilka lat, następnie konieczne jest zdefiniowanie nowych warunków lub wybór oprocentowania zmiennego. Zazwyczaj kredyt na budowę domu ze stałym oprocentowaniem będzie także droższy od tego, który można w tym samym czasie zaciągnąć na podstawie oprocentowania zmiennego. Może jednak zabezpieczyć interesy kredytobiorcy w przypadku znacznej podwyżki stóp procentowych.